Günstiger Kontokorrentkredit für mittelständische Unternehmen

Beim Kontokorrentkredit handelt es sich um eine kurzfristige, flexible Kreditfinanzierung für Unternehmen. Dies spart erheblichen Aufwand bei der Finanzierung von kurzfristigen Forderungen bei Unternehmers, denn er muss nicht jede einzelne Aufnahme und Rückzahlung verhandelt werden. Stattdessen gibt es einen Kreditrahmen oder Rahmenvertrag als Finanzierung, die turnusmäßig überprüft und angepasst werden kann.

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Der Kontokorrentkredit setzt die "goldene Finanzierungsregel" für Unternehmen um

In der Unternehmensbilanz werden die Vermögensgegenstände bzw. Anlagegüter nach der Fristigkeit bzw. der Zeitdauer der Kapitalbindung sortiert. Dies lässt sich sehr gut an einem Produktionsbetrieb verdeutlichen: Die Grundstücke, Produktionshallen und auch ein Großteil der Maschinen werden dem langfristigen Anlagevermögen zugeordnet. Dann gibt es das Umlaufvermögen, wesentliche Teile davon können in Roh-, Hilfs- und Betriebsstoffen oder auch Fertigwaren gebunden sein.

Für alle diese Gegenstände gilt, dass sie adäquat finanziert werden sollten: Langfristigen Aktiva (Vermögensgegenständen) steht deshalb meist eine ebenso langfristige Finanzierung gegenüber. Seien es langfristige Ratenkredite für Unternehmen oder auch Mittelstandsanleihen für Unternehmen. Der Kontokorrentkredit sollte niemals für diese langfristigen Gegenstände verwendet werden.

Der Kontokorrentkredit hat immer dann eine bedeutende Finanzierungsfunktion, wenn es um die Finanzierung von kurzfristig gebundenem Vermögen bzw. der Bezahlung der dazugehörigen Rechnungen geht. Die goldene Finanzierungsregel besagt: Das Unternehmen sollte jederzeit zahlungsfähig sein. Das Ziel dabei: Die Finanzierungen so zu gestalten, dass möglichst keine unverzinsten Bodensätze entstehen und gleichzeitig die hohen Lieferantenskonti genutzt werden können.

Der Kontokorrentkredit für Unternehmen und dessen wesentlichen Merkmale

Der wesentlichste Vorteil beim Kontokorrentkredit für ein Unternehmen dürfte die stufenlose Skalierbarkeit sein. Die Ratenkredite für Unternehmen verfügen im Gegensatz für Unternehmen oftmals über bestimmte Mindestsummen und Laufzeiten. Wäre kein Kontokorrentkreditrahmen vereinbart, so müsste das Unternehmen auf einen Schlag mehrere Tausend Euro Kredit mit einer gewissen Mindestlaufzeit aufnehmen. Das Unternehmen würde dann für Liquidität Zinsen bezahlen, die das Unternehmen gar nicht benötigt. Im Extremfall kann der Kontokorrentkredit auch für eine Mindestsumme oder gar nicht beansprucht werden. Damit ist die rechtzeitige Vereinbarung des Kontokorrentkreditrahmens auch eine Vorbeugungsmaßnahme gegen eine zinsintensive "geduldete Überziehung".

Zudem hat der Kontokorrentkredit eine unschlagbare Flexibilität: Die Aufnahme (und auch spätere Rückzahlung) kann ohne irgendeine Vorwarnung der Bank und Frist erfolgen. So könnte ein Unternehmen beispielsweise auch nur 1 Valuta-Tag in Anspruch nehmen, wenn es bei Lieferanten-Rechnungen 2 oder 3 % Skonto am letzten tag der Zahlungsfrist in Anspruch nehmen möchte, auf der Habenseite die Lastschriften im B2C-Geschäft aber erst am nächsten Tag valutiert werden würden.

Konkurrenz für den Kontokorrentkredit bei Unternehmen

Der Kontokorrentkredit ist in den Unternehmen ein beliebtes und gerne genutztes Finanzierungsinstrument. Zusammen mit Krediten kürzerer Laufzeit an "nichtfinanzielle Kapitalgesellschaften" - wie es in der Bundesbank-Statistik so schön heißt - hatten diese Ende Februar 2019 lt. Bundesbankstatistik ein Volumen von knapp unter 155 Milliarden Euro.

Darüber hinaus gibt es seit einigen Jahren Finanzierungsvarianten, die ähnlich wie der Kontokorrentkredit kurzfristigen Kreditbedarf decken. Kreditkartenunternehmen und Mobilitätsdienstleister bieten längere Zahlungsziele sozusagen als Ersatz für den Kontokorrentkredit. Oftmals sogar beinahe zinsfrei im Gegenzug zu einer gestärkten Bindung bzw. Verhindern des Abwanderns.

Eine andere Variante als Ersatz für den Kontokorrentkredit ist der Forderungsverkauf: Dabei kauft ein Factoring-Unternehmen Forderungen des Unternehmens an Kunden auf und schreibt diese praktisch sofort gut. Diese Dienstleistung wird nicht durch Zinsen vergütet, sondern dadurch dass das Factoring-Unternehmen den Rechnungsbetrag um Dienstleistungskosten vermindert bzw. abdiskontiert.

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